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      周渝民遭詐騙,五個保險問題不容忽視

      • 2022年08月04日
      • 14:30
      • 來源:
      • 作者:保契
      毫無意外,保險沖上熱搜,依然是反面教材。



      8月1日,周渝民與其妻喻虹淵投保高額儲蓄險遭詐騙775萬元的消息,一舉沖上微博熱搜榜首。


      梳理媒體報道,周渝民夫婦遭遇詐騙大致脈絡相對清晰——2018年投保6年繳費期保險產品,此后,為其提供服務的保險代理人馮某以“陸續以巨額轉賬會被查稅”“可能被誤認洗錢”“預繳有優惠”等理由,直接向其收取現金,直至2021年,保險公司再發送信息,周渝民夫婦才發現已累計受騙775萬元。2022年8月1日,當地檢方起訴馮某。


      從保險業法到保險合同法,臺灣地區與大陸均存在差異,具體到監管和實踐維度差異應更為明顯。


      因對臺灣地區相關法律及監管實踐并無研究,且該案的司法程序剛剛啟動,無法就其實質行為予以判斷。僅在假定該現象發生在大陸時,討論其對相關各方可能的影響。



      熱搜之后,媒體的關注度亦隨之走高,既有對消費者的善意提醒,亦有對監管行為的質疑,更有對保險公司的譴責。整體而言,更多的焦點在于代繳保費問題上。


      現象只是表象,本質才是根本。除消費者和代理人之間密切的關系外,就該現象至少有五個問題值得關注。


      一是為什么會出現這個問題


      很多觀點認為這是“好友間的信任”。表述本身沒有問題,但其忽略了保險的本質,我們都知道,保險本就是建立在最大誠信原則基礎上的,個險渠道每一件保單的銷售都是基于消費者對代理人的信任。


      違反了誠信原則的銷售從本質上看就是銷售誤導,現實中,往往認為銷售誤導行為僅存在于售前,但鑒于壽險保單的長久期特性,續期、服務等銷售行為實際上是貫穿于保險全生命周期的,周渝民案中代理人對續期跟進行為本質上亦屬于銷售行為的繼續,即該行為首先可定義為銷售誤導。


      至于銷售誤導的監管及實踐,在中國當下的保險市場環境下,實屬大課題,在此不再過多闡述。


      二是保險公司有沒有問題


      如前所述,如銷售誤導的結論是成立的,則根據《保險法》《保險代理人管理辦法》等相關規定,個人保險代理人在開展保險代理活動有違法違規行為的,其所屬保險公司、保險專業代理機構、保險兼業代理機構依法承擔法律責任,即對于保險代理人,保險機構應承擔主體責任。換言之,保險公司是要對代理人的行為負責任,而未切實履行該等責任,保險公司需承擔的更多是在監管維度的處罰,至于保險公司是否需為此承擔民商事層面的合同義務則需個案分析。


      對于媒體關注的保險公司未及時催繳保費問題,就我國保險法而言,雖并未限制催收行為,但亦未有鼓勵傾向,比如,對于分期繳費的人壽保險產品,保險公司可以催告,但不得采取訴訟方式。


      換言之,除非保險合同明確約定了保險公司的通告義務,否則保險公司無須為其為繳納后續保費承擔責任。就目前實踐看,保險公司的催告更多是基于對“孤兒單”的善意提醒。


      三是代理人的定罪量刑問題


      從公開報道看,臺灣地區檢方以“詐欺罪”起訴該代理人,根據臺灣地區一罪一罰的原則,其最高可獲刑5年。


      由于我國刑法持續細化,已具體至各領域,就保險而言,主要罪名是保險詐騙罪,但由于其限定于投保人、被保險人、受益人,以使自己或者第三者獲取保險金為目的,采取虛構保險標的、保險事故或者制造保險事故等方法,騙取保險金,數額較大的行為。即代理人行為本身并不構成保險詐騙罪。


      “吸收客戶資金不入賬罪”則可能是代理實施欺騙行為后的刑罰,根據定義,金融機構工作人員吸收客戶資金不入賬,造成巨大損失的行為為其構罪要件,最高可處以5年以上刑期。


      即假定該行為發生在大陸,其可能付出更高的代價。


      四是損失由誰承擔問題


      因代理人本人的違法行為造成的保單問題,本身并不復雜。首先要看刑事判決認定,其次看司法機關對刑事附帶民事訴訟的認定結果。這一過程原則上不會涉及保險公司。


      有周渝民夫婦類似經歷的消費者如想追究保險公司責任,首先要尊重保險合同約定,這是一切賠償的基礎,其次可結合具體事實認定保險代理人的行為是否可構成表見代理,當然這需以司法機關的刑事判決為基礎。


      換言之,如合同無特殊約定,保險公司除退還現金價值或允許其復效外,原則上不會承擔損失賠償責任。


      五是對保險公司的警示


      涉刑無小事。對個人對公司無不如此。


      對個人的影響不必多言,就公司而言,涉刑案件管理,已然成為監管重點關注領域。2020年7月1日起施行的《銀行保險機構涉刑案件管理辦法(試行)》對諸如保險代理人實施不法行為,侵害客戶合法權益等業內外案件均予以明確,并對保險公司提出了更高的防范和處置要求。


      日前,銀保監會已在小范圍內對《銀行保險機構涉刑案件防控工作辦法(試行)》征求意見,在《銀行保險機構涉刑案件管理辦法(試行)》基礎上,進一步明確了保險公司董高監等各自職責,案件風險重點領域中亦重點提及防范保險詐騙。


      “消費者在購買保險時要避免這種情況,不直接向營銷人員交費,要求直接向公司賬戶轉賬或者到公司營業場所現場交費;交費后過一段時間及時上公司官網查詢保單狀態和交費情況?!?/strong>首都經貿大學保險系副主任李文中就此在接受媒體采訪時如是評論。


      的確,一如刑法的存在意義,再嚴酷的刑法都無法杜絕犯罪行為,再嚴密的監管制度也無法杜絕所有的違法違規行為。


      做好公眾教育是核心。當下,公眾的保險意識全面提升,以保險為核心的投顧業務日漸成為主流,面對愈發復雜的金融保險組合產品,需要的是消費者的較真意識,尤其是嚴格按規則辦事的意識。


      回看此案,代理人以“避稅”、“規避洗錢風險”等由頭成功地實施了犯罪行為,反向印證了周渝民夫婦自身是期望利用規則漏洞獲利的。


      所有的欺騙行為都是基于貪念。


      < END >

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